建行徐州分行：普惠金融視角下信貸業(yè)務(wù)反洗錢實(shí)踐探索

隨著普惠金融快速發(fā)展，其客戶群體擴(kuò)大和交易場(chǎng)景復(fù)雜化帶來了新的反洗錢挑戰(zhàn)，如客戶身份識(shí)別和異常交易管理等問題。如何在服務(wù)“小微三農(nóng)”普惠客群的同時(shí)平衡業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防控，已成為行業(yè)重要課題。

普惠貸款洗錢的常見手段主要是利用貸款流程中的漏洞，通過資金轉(zhuǎn)移、虛假操作等方式掩蓋非法資金來源。為適應(yīng)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等客戶群體交易高頻、小額、分散的特點(diǎn)，建行風(fēng)控管理已從傳統(tǒng)依賴經(jīng)驗(yàn)的人工模式，全面轉(zhuǎn)向一個(gè)技術(shù)驅(qū)動(dòng)、流程嵌入、多方協(xié)同的現(xiàn)代化智能風(fēng)控體系。

在客戶盡職調(diào)查方面，已建立與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)匹配的盡職調(diào)查機(jī)制。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)客戶，推行簡(jiǎn)化盡調(diào)程序；對(duì)于中風(fēng)險(xiǎn)客戶，執(zhí)行“三驗(yàn)證”標(biāo)準(zhǔn)：驗(yàn)證核心業(yè)務(wù)真實(shí)性、驗(yàn)證還款來源穩(wěn)定性、驗(yàn)證關(guān)聯(lián)關(guān)系；而對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，執(zhí)行強(qiáng)化盡職調(diào)查，全維度穿透核查。

在技術(shù)應(yīng)用方面，目前建行正廣泛應(yīng)用金融科技，構(gòu)建精準(zhǔn)、高效的反洗錢技術(shù)防御體系。

而在全流程閉環(huán)管理方面，則從單點(diǎn)控制到體系化風(fēng)控，將反洗錢合規(guī)要求嵌入普惠金融業(yè)務(wù)全流程。包括貸前智能篩查、貸中實(shí)時(shí)監(jiān)控、貸后分級(jí)管控。

建立協(xié)同共治體系方面，從單點(diǎn)防控到多元聯(lián)動(dòng)。構(gòu)建了包含內(nèi)部協(xié)同、警銀協(xié)作與公眾教育的三位一體反洗錢體系。

當(dāng)前，普惠金融反洗錢體系面臨的挑戰(zhàn)與困境主要為：

首先，數(shù)據(jù)質(zhì)量與整合校驗(yàn)存在不足，包括外部數(shù)據(jù)整合與穿透識(shí)別不足、欺詐行為證據(jù)難以獲取。其次，資金交易場(chǎng)景復(fù)雜，交易隱匿性強(qiáng)，同時(shí)，智能風(fēng)控系統(tǒng)的敏捷性與精準(zhǔn)性有待提升，貸款資金用途監(jiān)控難。再次，普惠客群數(shù)據(jù)分散，數(shù)據(jù)治理能力不足，難以構(gòu)建精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)普惠客群與高凈值客戶采用“一刀切”的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，有可能誤傷真實(shí)經(jīng)營(yíng)需求的群體。

另外，動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)判定與后續(xù)管控措施有待加強(qiáng)，內(nèi)部管理與隊(duì)伍建設(shè)需持續(xù)優(yōu)化，而客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱也間接給反洗錢工作帶來難度。

基于此，對(duì)普惠金融信貸業(yè)務(wù)的反洗錢管理建議如下：

首先，健全完善業(yè)務(wù)流程監(jiān)控系統(tǒng)、包括推廣“基礎(chǔ)數(shù)據(jù)+場(chǎng)景特征+行為畫像”三維識(shí)別模型、強(qiáng)化政銀企數(shù)據(jù)共享。其次，強(qiáng)化差異化客戶識(shí)別和洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。一是做好差異化客戶識(shí)別、二是加大重點(diǎn)客群重點(diǎn)交易行為監(jiān)測(cè)力度。再者，強(qiáng)化制度執(zhí)行與內(nèi)部監(jiān)督考核。一方面，強(qiáng)化全過程監(jiān)督。定期組織開展對(duì)賬戶管理、信貸審批、資金流向等重點(diǎn)領(lǐng)域的反洗錢專項(xiàng)檢查或自查。同時(shí)，積極運(yùn)用數(shù)字化監(jiān)管工具對(duì)業(yè)務(wù)操作進(jìn)行全流程留痕。另一方面，發(fā)揮考核導(dǎo)向作用。此外，培育主動(dòng)合規(guī)文化。積極倡導(dǎo)“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”和“主動(dòng)合規(guī)”的理念。

加強(qiáng)反洗錢宣傳教育。聚焦普惠客群開展針對(duì)性反洗錢宣傳，重點(diǎn)覆蓋農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入人群、老年人及殘障人士等群體。宣傳內(nèi)容需通俗易懂。只有筑牢群眾防線，才能從源頭遏制洗錢風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)普惠金融“普而有惠，惠而安全”的發(fā)展目標(biāo)。（上官宇麗 任崢崢）

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編輯：山曉倩

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